p2p非法集資高利貸如何界定？

非法集資是四大刑事罪名的簡單稱呼，而此四項犯罪都是伴隨者經濟活動進行的，故而，非法集資行為，一般也是與經濟活動有關的。p2p是一種常見的企業的經濟活動，故而也有不少集資者，利用p2p實施非法集資，或者從事高利活動，那麼，p2p非法集資高利貸如何界定?

一、p2p非法集資高利貸如何界定?

(一)什麼是P2P?

簡單的説，P2P是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人羣的一種民間小額借貸模式，屬於互聯網金融產品的一種。P2P平台利用互聯網公開性及高效性的優勢，充當信息中介撮合成交，迅速滿足各方需求。相比於其他理財模式，P2P理財的優勢非常明顯。門檻低、資金去向透明、受市場環境影響小、操作簡單適合普通大眾、利率較高等等。

(二)P2P與高利貸

雖然，P2P與高利貸同樣存在着高利率，但高利貸是不合國家法律的，以遠高於銀行利率水準將錢借給借款方，以利滾利方式進行惡性循環。而P2P是國家支持的新興行業，主要作為一個信息中介機構存在，是不參與借貸雙方的金錢交易的，其借款利率在監管範圍內(不高於歷史年化24%)。這是本質區別所在，大家可以多關注政策方面。高利貸一般沒有抵押物也沒有信用評估，一旦遇到借款人不按時還款就會使用暴力催收等手段;而P2P平台會評估借款人資質，通過足額抵押、擔保、設立風險備用金等方式最大程度保障投資人利益。

(三)P2P與非法集資

此前，問題平台中，非法集資的案例確實不少，需要客觀對待這一問題，但我們不能以偏概全，妖魔化整個網貸行業。P2P作為新生態模式，行業還處於探索監管初期，監管政策滯後，給不少平台可乘之機。此外，隨着國字頭中國互金協會的成立，去年8月份網貸監管政策的出台，各地系列專項整治風暴的進行，及銀行存管等合規性舉措，P2P行業正朝着更加透明、中介、理性的方向前進。

二、P2P平台非法集資犯罪類型有哪些?

1、分為P2P網貸平台本身犯罪、針對P2P網貸平台犯罪以及P2P網貸平台參與犯罪成為共犯等類型。

2、《揭P2P平台非法集資三大犯罪類型存刑事風險來源》

第一種是P2P網貸平台直接從事非法集資活動

比較常見的手法有:一是理財產品模式,先以出售理財產品形式吸收投資人資金,再尋找有借款需求的借款人;二是借短貸長模式,即對借款進行期限拆標,將長期借款拆分為若干短期借款,以借新債還舊債,形成資金循環;三是自融模式,將吸收到的公眾資金用於本企業或關聯企業的經營發展。

P2P網貸平台在國外發展之初是為了撮合借款人和貸款人之間的直接交易,利用互聯網技術實現金融脱媒,實現借貸雙方自主交易和直接交易。而在上述操作模式中,P2P網貸平台偏離了單純的信息中介的角色,實際掌握了資金供給和需求,隔斷了資金供求雙方的直接聯繫和信息交互。更為關鍵的是,平台可能面臨資金期限錯配的流動性壓力,且資金池模式因信息不透明、缺乏監管而易發挪用、詐騙甚至捲款潛逃等風險。

第二種是行為人利用P2P網貸平台進行非法集資活動

一是某些從事金融業務的機構將P2P平台作為吸收公眾資金的通道。實踐中某些融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構和P2P平台合作,或設置自己的P2P平台,由融資性擔保公司、小額貸款公司等提供項目,經由P2P平台完成融資。上述機構之所以如此迂迴地融資,是因為其在業務准入、融資槓桿上限、吸收公眾資金等方面均有明確的監管規則。如根據銀監會同中國人民銀行聯合發佈的《關於小額貸款公司試點的指導意見》規定,小額貸款公司不吸收公眾資金,從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額,不得超過資本淨額的50%,且同一借款人的貸款餘額不得超過小額貸款公司資本淨額的5%。而通過與P2P網貸平台的合作,對小額貸款公司的資金來源、融資槓桿等規定可能被突破,P2P網貸成為小額貸款公司吸收公眾資金的線上平台。

二是不合格借款人利用P2P平台進行非法集資活動。根據相關追訴標準,行為人非法吸收或者變相吸收公眾存款超過一定的數額、人數,或造成直接經濟損失達到一定標準,就可能構成非法吸收公眾存款罪。在實際案例中,由於某些P2P網貸平台未充分盡到對借款人身份核查義務,借款人以多個虛假身份名義發佈多個借款信息,向不特定公眾吸收資金用於投資房地產、股票、債券、期貨等,有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

上述兩類情況中,P2P網貸平台成為吸收公眾資金的通道。P2P平台與機構合作集資或者由機構設立P2P平台進行集資活動,可能成為非法集資活動的共犯自不待言;即使僅為集資人提供平台服務,若有證據證實P2P網貸平台明知借款人身份虛假、發佈大量虛假借貸信息仍默許其借款,或者對借款人的借款對象人數和數額持放任態度不加限制,因P2P網貸平台在提供中介服務過程中會收取相應的手續費用,根據2014年最高法《關於辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》(下稱《意見》),P2P網貸平台也可能涉嫌非法集資的共同犯罪。

由以上信息我們可以看出，p2p非法集資高利貸是三個不同的概念，p2p是一種常見的企業融資的方式，非法集資、高利貸是不同的犯罪活動。但是在現實生活中，存在打着利用p2p的旗號，進行非法集資、高利貸的經濟性犯罪活動，公民需要認真防範。