加強金融機構依法收貸、清收不良資產的法律指導意見

發佈部門: 中國人民銀行

發佈文號:

中國人民銀行各分行、營業管理部，各政策性銀行，國有獨資商業銀行，股份制商業銀行，各金融資產管理公司，總行直接監管的信託投資公司、財務公司、融資租賃公司：

為支持和督促金融機構依法收貸收息，改善金融機構的資產質量。現制定並印發《加強金融機構依法收貸、清收不良資產的法律指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，請認真貫徹落實。

一、各金融機構應當高度重視依法收貸、清收不良資產工作，積極組織力量，確保這一工作取得良好效果。

二、各金融機構應當根據《指導意見》的要求完善內部信貸管理制度，實行收貸收息責任制，減少新生逾期貸款和不良資產。

中國人民銀行辦公廳

二OOO年六月十五日

近年來，在經濟運行中出現了企業貸款到期不還或採取各種方式逃、廢金融機構債務等違反市場規律、破壞社會信用的情況，直接導致了社會信用環境惡化和金融機構資產質量下降。為整飭社會信用，提高金融機構資產質量，保證我國金融業穩健運行，現就加強金融機構依法收貸、清收不良資產工作提出以下法律指導意見：

一、採取適當法律措施，對逾期貸款進行有效催收。金融機構可以採取以下法律措施，對逾期貸款進行催收：

(一)有約定的，直接從借款人或保證人的存款賬户上扣收款項；

(二)向債務人、保證人主張債權，直接要求債務人、保證人履行債務。根據《中華人民共和國民法通則》第 140條

最高人民法院司法解釋的規定，債權人主張權利是導致訴訟時效中斷的一種方式。從中斷時起，訴訟期間重新計算。催款通知書是債權人主張權利的憑證，可以引起訴訟時效的中斷。為防止逾期貸款超過訴訟時效期間導致喪失法律保護，金融機構應當在訴訟時效期間內向債務人及時發出催款通知書，催款通知書應當由債務人簽字蓋章，簽署回執；對於保證貸款，根據《擔保法》的規定，金融機構應當在合同約定的保證期間或法律規定的保證期間向保證人發出催款通知書，由保證人簽字蓋章。

當借款人、保證人的法定代表人、主要負責人或財務部門負責人等有關人員拒絕在催款通知書上簽字蓋章時，各金融機構可以根據實際情況，立即起訴借款人和(或)保證人，也可以根據《公證條例》的規定，請公證機關進行公證；對已經超過訴訟時效的債權，金融機構可採取措施與債務人達成還款協議，或根據《最高人民法院關於超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批覆》，向債務人發出催款通知書，由債務人在催款通知書上簽字、蓋章。

(三)在符合法律規定的條件下申請人民法院強制執行借款人、保證人的財產或向人民法院申請支付令。

(四)行使代位權。當債務人無力履行債務，同時債務人享有別的債權卻怠於行使，致使金融機構的到期債權不能實現的，金融機構可以根據《最高人民法院關於＜合同法＞司法解釋》第一部分第 十一條向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。

(五)行使撤銷權。如發生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使金融機構的到期債權不能實現的，金融機構可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自金融機構知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。

(六)行使抵銷權。若金融機構與債務人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，金融機構可根據《合同法》第 九十九條的規定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規定或者按照合同性質不得抵銷的除外。金融機構在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或者附期限。

(七)提前追究違約責任。債務人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務的，金融機構可以根據《合同法》108條的規定，在債務履行期屆滿之前要求債務人承擔違約責任。

(八)申請破產。對用以上手段仍無法收回的貸款，金融機構可申請借款人、保證人破產。

二、切實落實貸款催收和不良資產清收中的擔保責任。

金融機構對於因下列原因造成的無效擔保貸款，要積極採取補救措施，補辦有關手續，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同：

(一)保證人不符合法律規定的主體資格；

(二)擔保物是法律規定的禁止擔保的物；

(三)法律規定抵押、質押必須辦理登記而未辦理登記的；(四)法律規定的其他無效擔保方式。

金融機構經與債務人協商，以貸款展期或其他方式對債務合同變更的，應當就變更後的債務合同與保證人、抵押人、質押人簽訂新的保證、抵押、質押合同，需要變更抵押、質押登記的應當變更登記，以落實擔保責任。

三、維護債務人改制、債務重組中的金融債權。

(一)金融機構得知債務人擬實行承包、租賃、股份制改造、聯營、合併、分立、合資或合作等改制情況的，應積極參與改制工作，嚴格監督改制方案的制定、清產核資、產權界定和債務清償等工作。
具體應當要求債務人報送改制方案和對金融機構所欠債務的處理意見。金融機構應當對債務人生產經營與資產負債情況以及改制方案進行調查核實，並確定債務人改制後金融債權是否安全。金融債權安全存在危險的，應當及時向債務人主張債權，或落實擔保責任。

(二)對於進入破產程序的債務人，金融機構要積極申報債權，參加債權人會議。按照金融債權管理的有關要求清收債權。

(三)對於確實經營管理混亂、扭虧無望、嚴重資不抵債的債務人，金融機構應敦促其加大改革力度，實現債務重組。在債務重組中，金融機構要與債務人協商一致，就原債務合同簽訂變更合同，同時，金融機構應當就變更後的債務合同與保證人、抵押人、質押人簽訂新的保證、抵押、質押合同，需要變更抵押、質押登記的應當變更登記，以落實擔保責任。

(四)對於通過企業改制逃、廢銀行債務，造成信貸資產流失的單位和個人，金融機構要依法提起訴訟，重新落實債權債務關係和追究有關人員責任。

四、加強對金融機構市場退出中貸款的催收和不良資產的清收。
對於被宣佈關閉、撤銷、破產的金融機構，該金融機構的清算組在清算工作中，應當按照本指導意見的要求，積極催收貸款、清收不良資產，及時主張債權，行使代位權、撤銷權、抵銷權等權利，有效保護金融債權和金融資產。金融機構被收購或兼併的，其境外資產應納入總資產中，由收購或兼併方擁有所有權並負責管理和清收。金融機構可以依據人民法院作出的發生法律效力的判決、裁定以及仲裁機構的仲裁裁決，根據《民事訴訟法》第 266條的規定，對不在中國境內的債務人或者其財產申請執行。

五、嚴格控制在貸款催收和不良資產清收中用以物抵債的方式實現金融債權。

金融機構在實現債權時，首先應以貨幣形式受償，嚴格控制以物抵債；債務人無貨幣清償能力時，應當以拍賣、變賣抵押、質押財產或其他非貨幣財產所得的價款清償金融機構債務；既無貨幣資金，財產又暫時難以變現的，債務人可以根據與金融機構之間的約定或司法機關、仲裁機構的生效法律文書，將非貨幣財產或事先抵押、質押給金融機構的財產折價歸金融機構，實現以物抵債。以物抵債的金額應根據市場原則確定。

六、建立貸款催收和不良資產清收中的責任追究制度。

金融機構工作人員有下列瀆職行為或其他違法違規行為造成貸款或資產無法收回的，中國人民銀行或金融機構應根據《刑法》、《金融違法行為處罰辦法》、《金融機構高級管理人員任職資格管理暫行規定》及其他法律法規和規章的規定，對直接責任人員和主要負責人給予行政處分、行政處罰和取消一定期限的高級管理人員任職資格。構成犯罪的，移送司法機關追究刑事責任。

(一)金融機構對發放的貸款放鬆管理、失查，致使企業套取貸款改變用途造成損失的。

(二)金融機構對到期債權不及時催收，致使債權超過訴訟時效、保證期間而造成損失的。

(三)金融機構對債務人的故意逃廢債務的行為，不採取積極措施挽回損失的。

內外勾結，弄虛作假。

各金融機構要提高認識，加強組織領導，加大依法收貸和清收不良資產的力度。應當根據本指導意見，結合本機構的實際情況，制定具體措施，落實依法收貸和清收不良資產的工作；對在具體工作中遇到的法律問題，要及時與司法機關溝通，妥善解決。各級人民銀行要積極組織和監督轄區內各金融機構依法收貸和清收不良資產，作好協調和服務工作。
中國人民銀行
2000年7月18日