你真的會發“催款函”嗎，——信函催收的18個要點及4類範本！

你真的會發“催款函”嗎？——信函催收的18個要點及4類範本！

你真的會發“催款函”嗎？——信函催收的18個要點及4類範本！ 2018-04-29  朱為敏律師 法妞問答

信函催收是非訴催收的一種重要方式，非訴催收是指債權人依據法律規定和合同約定通過非訴訟（含仲裁）的手段向債務人發出要求債務人履行義務的請求。非訴清收是相對於訴訟（含仲裁）而言的，相對訴訟催收，非訴催收更加簡便、高效、便捷，不容易傷和氣，運用得當的話，能夠取得很好的催收效果。  一般而言，清收逾期貸款應遵循漸進的原則，就追討而言，能通過非訴的手段要回來的錢，儘量不要打官司，但需要啟動訴訟程序的時候不要猶豫，不要無原則的等待就可以了。非訴催收手段主要包括電話、信函、上門三種，信函催收是非常重要的非訴催收手段，在實踐中被信貸機構廣泛採用，筆者在給客户服務的過程中，客户遇到逾期後，幫助客户起草催款通知是我們律師的基礎工作。在給客户服務的過程中，筆者發現，很多客户對如何起草催款函？何時發送催款函？催款函在起草過程中的要點等存在一些認識上的誤區。

一、信函催收概述

信函催收是指債權人以發送信函的方式向債務人主張權利並要求債務人償還債務，信函催收是常見的一種非訴訟催收的手段，信函催收比較正式，可以一次性簽發給大量客户，比較便宜。設計規範專業的信函會給客户留下良好的信用管理的形象。信函催收運用得當的話能取得非常好的催收效果，但其弊端是信函催收有時容易被客户忽略，威懾力相對不夠，一般情況下信函催收過程中需配合電話跟進和上門催收等方式，這樣才更能引起客户的重視取得良好的效果。

二、信函催收概述信函的種類

信函大體上可分為到期前的還款提醒函、逾期催收函、律師函、短信、微信、電子郵件等幾種，本文對於律師函、短信、電子郵件等就不討論了，重點集中在提醒函和催款函上。

01

到期前提醒函

要想有效減少逾期，信貸機構應當有規範的提醒客户還款的機制，一般來説，信貸機構應在每次還款日前通過電話、短信的方式提醒客户準時還款，必要的時候可以給客户發送書面的還款提醒函，在提醒函中，應寫明還款的金額、還款日期、還款方式等內容。

02

逾期催款函

逾期催款函為客户逾期後發送的信函，也就是我們通常説的逾期催款通知，在逾期催款通知中應包括借款的基本情況、欠款數額、給客户造成的不良結果、我們的目的（要求還款）等內容，在發送逾期催款函時，在措辭上應當根據不同的債務主體，進行一定的調整。

03

催款律師函

律師函是指律師接受客户的委託就有關事實或法律問題進行披露、評價，進而提出要求以達到一定效果而製作、發送的專業法律文書。律師函有特定的寫作格式，通過律師對某一事實進行法律評價和風險估計，其目的在於以法律尺度和律師的判斷，對送達對象曉之以法律事實，動之以利弊得失，讓送達對象得出自己的“法律評價”，即“傳法達意”。律師函是以律師事務所和律師的名義發出的，雖然從法律上不具有任何強制效力，但是由於律師事務所和律師的特殊地位及形象，債務人收到律師函相對於收到一般催款函一般都會比較重視，律師站在法律的角度對問題進行分析，使債務人意識到這個問題已經上升到法律層面，並且給人感覺，律師一旦介入那就離打官司不遠了，這樣客户會更加重視，一定會進行綜合分析考慮，這樣就會有利於義務的履行。

三、發送逾期催款函需要注意的問題

1

逾期催款函應當在訴訟時效有效期內送達，有些信貸機構讓借款客户在借款時提前簽署催款函，這種做法容易引發糾紛，實際上借款到期後有兩年的訴訟時效，兩年時間足夠用了，信貸機構需要及時維權，提前讓客户簽收催款函的做法不建議採用，沒有什麼必要。（民法典實施後普通訴訟時效已經改為3年）

2

逾期催款函應當採用書面形式，書面形式便於留存證據。

3

逾期催款函應當以適當方式送達。根據《關於審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》中的規定，如果直接送達，借款人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負責人、負責收發信件的部門或者被授權主體；借款人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權主體。一般應堅持讓其本人簽收為主，實踐中門衞、收發室、財務室、鄰居、未成年子女簽收普遍存在，容易發生爭議。

4

如果採用發送信件或者數據電文的方式送達，應當在合同中的通知和送達條款中對送達地址和郵箱等提前約定好。郵寄送達最好選擇EMS（畢竟給人感覺郵政系統相對於別的快遞公司更權威一些），郵寄送達時在快遞單上一定要註明發送的是某一借款合同的催款通知，並通過拍照、錄像等方式把封存催款函的過程保存下來，及時查詢送達情況，如對方簽收，及時電話跟進。

5

對於下落不明的債務人，債權人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權利內容的公告，可以起到訴訟時效中斷的效果，這也屬於信函催收。

6

符合法律要求的催收通知可以達到訴訟時效中斷的效果。訴訟時效中斷是指已開始的訴訟時效因發生法定事由不再進行，並使已經經過的時效期間喪失效力。我國民法典第140條確認了訴訟時效中斷的情況和事由，“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。

7

借款合同有第三方擔保的，必須注意向擔保方催收。

8

從審慎角度分析，如果借款人是分期還款，債權人應當儘量做到每筆到期債務到期前都進行催收。

9

逾期催款函的接收人儘量具體到某一具體職位的某一人員。如果覺得有必要，可以給不同的人發送多封。

10

逾期催款函中要寫明發送方的名稱或姓名，並留下具體的聯繫方式，聯繫方式上要寫明聯繫人的職位與職權、回電號碼，以便對方和我們聯繫。

11

催款函的語言要確切、簡明、直接，沒有多餘的套話。

12

催款函的長度一般不要多於一頁，一頁就足夠了，但一定要説明貸款的來龍去脈。

13

要求支付的金額要寫在催款通知的突出位置，可通過字體、顏色與其他文字區別開來，避免埋沒在正文中，文中涉及到金額一定要有中文大寫，可以小寫大寫都有，在計算的基礎上注意核對清楚，金額不要寫錯。

14

措辭應當堅定，必須明確的向債務人傳遞一個信號，我們需要其按照我們的要求及雙方約定及時付款，不用過多的使用謙恭性的語言，信函結束處一定要給對方確定的付款或回覆信函的時間，最後告訴對方未履行付款會有什麼後果。

15

避免“時間段”的寫法，例如，“收到本函之日起七天之內”，這樣容易產生爭議，要寫具體的日期，如“2016年12月25日之前付款”。

16

在催款函中告知客户你已發出多少提醒函或催款函，但需要注意的是隻能有一封最後通知函，催款函的數量不要發送過多，一般控制在三封以內比較合適。

17

隨着拖欠時間的延長，催款函的態度、語氣也應隨之加大力度，實踐中很多機構的催款函千篇一律，那樣的話效果就會變差了。

18

關於回執的問題，我們目前的做法是製作專門的回執，在回執上中對催款函內容進行一定重複，為穩妥起見，我們還會讓客户在回執上簽字蓋章並在催款通知複印件上讓客户簽字和蓋章，並將送達回執及催款通知複印件合在一起讓客户加蓋騎縫章或騎縫簽字或摁手印。

催款函的樣本舉例

以下以小貸公司為例列舉幾個催款函範本，供參考！

1貸款到期前提醒函（以企業借款人為例）

該函主要用來在客户到期前提醒客户還款，一般在還款日前5—10天發給客户，從目前本人客户的情況來看，小額貸款的客户一般都是通過電話或短信的方式提醒客户還款，內容相對下面的提醒函會進行一定的簡化。

【樣例1】還款提醒函

致：某某有限公司

尊敬的客户，貴公司於2015 年5月20日與本公司簽訂一份編號為2015052的《某某小額貸款公司借款合同》，貴公司作為借款人向本公司借款人民幣2000000（大寫：貳佰萬）元，借款期限為六個月，從2015年5月21日至2015年11月20日，利率為月息2%，還款方式為每月付息，到期還本付息，付息日為每月20日。本公司已經依約履行了借款合同項下的義務，根據借款合同的約定，貴公司應當在2015年11月20日之前歸還借款本金人民幣2000000（大寫：貳佰萬）元以及最後一月的利息人民幣40000（大寫：肆萬）元，以上共計2040000（大寫：貳佰零肆萬）元，請貴公司備足資金並於還款日18:00之前將相應金額支付至本公司賬户，以免逾期影響貴公司的信用記錄及在本公司的信用評級。本公司將真誠為貴公司提供信貸服務，與貴公司攜手發展、共創輝煌、實現雙贏。在保證誠信的情況下，本公司也希望在信貸方面能和貴公司再次合作。

某某小貸公司

2015年8月14日

附聯繫方式（一般為主管客户經理）

2第一封逾期催款函

該函為逾期後的第一封催款函，基於信貸業務的特點，我們建議發送此函的時間在逾期之日起15天之內發送，一般不超15天。該函應直截了當，語氣適中，提醒客户貸款已經逾期並要求其按照我方要求時間及時還款。

【樣例2】催收到期貸款通知書

致：某某有限公司

貴公司的行為已經構成違約，需要承擔罰息等違約責任，貴公司是本公司信用良好的客户，貴公司的行為已經影響到貴公司在本公司的信用評級，希望貴公司及時按照本通知的要求履行還款責任，雙方良好的合作關係需要我們共同的努力和相互支持。

某某小貸公司

2015年11月27日

附聯繫人方式（一般為客户經理或業務部負責人）

3第二封催款函

基於信貸業務的特點，該催款函一般在逾期16—30天時發送，語氣要堅定，要求客户按照要求付款，否則告知客户我們要採取相應的法律措施維護我們的權利。

【樣本3】第二次通知

致：某某有限公司

尊敬的客户，關於貴公司拖欠我方貸款事宜，本公司於2015年11月27日向貴公司發送催款通知後貴公司承諾在2015年12月5日之前一次性將拖欠的本金及利息、罰息歸還，但截至2015年12月10日，貴公司並未按照承諾時間還款，也沒有就未按時還款做出解釋。貴公司的違約行為已經引起本公司領導的重視，並已經將此事交由本公司催收部門進行處理。

貴公司的行為違反了借款合同的約定，已經嚴重違約，依法應當承擔相應的違約責任，除需要向本公司支付本金和利息外，還需要按照合同約定在逾期後按照每日千分之一向我們支付罰息。另外，按照合同約定，本公司一旦啟動法律程序，貴公司還需承擔訴訟費、律師費、差旅費、鑑定費等為實現債權所花費的費用。貴公司的違約行為已經影響到貴公司在本公司的信用評級，我們不希望貴公司名字上帶上不講信用的標籤，如貴公司仍不及時付款，本公司只能採取必要的法律措施來維護我們的合法權利了。

請見函後務必於12月20日之前一次性歸還拖欠的本金、利息及罰息，截至2015年12月10日，貴公司需要歸還本金2000000（大寫：貳佰萬）元，利息 ，罰息 。請貴公司重視此事，以免影響到我們雙方的業務合作。

某某小貸公司

2015年12月10日

附聯繫方式（可留催收部門電話）

4最後通知

本函是最後的催款通知，所以在催款函的開頭要提到客户的消極反應，措辭一定要嚴厲，並指明客户違約給其帶來的嚴重後果以及我們可能採取的措施。

【樣本4】最後通知

致：某某有限公司

關於貴公司拖欠我方貸款事宜，本公司已經多次提醒貴公司及時償還借款，貴公司雖然承諾還款但一直未履行承諾，鑑於貴公司的不誠信行為，本公司只好正式的通知貴公司，本公司將馬上向貴公司採取嚴厲的追討行動，這意味着本公司將採取一切可能的手段，包括但不限於委託專業的催收公司或律師進行催收。

我想這一結果是我們雙方都不想看到的，因為這意味着貴公司不僅將支付全部的借款本金及利息，一旦啟動法律程序，貴公司還需要負擔律師費、訴訟費等費用，貴公司的社會聲譽也會因貴公司的不誠信行為而降低，一旦留下不良的信用記錄，本公司和其他信貸機構將會拒絕再給貴公司授信，這些勢必會對貴公司的日常經營產生影響。

如貴公司不願引起這些麻煩，請於12月30日之前一次性向本公司歸還拖欠的本金、利息及罰息，截至12月20日，共計 。如貴公司未按期支付，本公司將採取一切可能的手段進行追討，這些方式包括但不限於向法院提起訴訟、向媒體、社會、徵信機構公佈貴公司不履行義務信息、向政府有關部門舉報等。另外，經本公司審查，貴公司在向本公司提供的貸款申請資料中提供了虛假資料並進行了不實陳述，涉嫌騙取本公司貸款，已經涉嫌刑事犯罪，本公司正整理資料及貴公司的違法行為向公安部門舉報，依法追究貴公司的相應刑事責任。

某某小貸公司

2015年12月22日

總結：催款函的力度應依次遞進，逐漸加大對客户的壓力，在催收的過程中，催款函是我們單方的行為，對方不見得一定會迴應，應結合其他的催收方式一併使用，這樣效果會更好一些。

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朱為敏 律師

廣東-深圳 廣東耀恆律師事務所

擅長： 婚姻家庭 勞動工傷 刑事辯護 公司法務 

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