一起來看看網上借貸可靠嗎

一、網上借貸的合法性

傳統的P2P網貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權債務合同，網貸平台只提供第三方服務且不承諾本金保障。P2P網貸平台承擔的是信息公佈、信用認定、法律手續和投資諮詢的職能(有時候還包括資金託管結算中介、逾期貸款追償等服務)，收取服務費，不參與到借貸的實質經濟利益中。

《合同法》第十二章關於“借款合同”的規定肯定了民間借貸的合法性。《民法通則》中也有“合法的借貸關係受到法律保護”的模糊表述。

需要補充和明確的是民間借貸的概念。在司法實踐中，一般把自然人作為一方當事人，而另一方不是合法金融機構的借貸作為民間借貸。最高人民法院在《關於如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批覆》中認為，公民與非金融企業之間的借貸屬於民間借貸。這也有利於確定借款方是企業法人的P2P實際案例的合法性。當然，若是企業法人作為出借方，則需要滿足其他法律要求。

《合同法》在第211條上規定：自然人之間的借款合同約定支付預期利息的，借款的預期利率不得違反國家有關限制借款預期利率的規定。而更早前的司法解釋中(最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條)規定：民間借貸的預期利率可以適當高於銀行的預期利率，各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款預期利率的四倍。超出此限度的，超出部分的預期利息不予保護。《合同法》和該司法解釋也就基本構成了“高利貸標準”的定義和自然人之間合理預期利率借貸的合法性。

另外，《合同法》第二十三章“居間合同”的第426條中規定：居間人促成合同成立的，委託人應當按照約定支付報酬。此條也就肯定了P2P網貸平台收取服務費的合法性。

以此來看，在P2P網貸的模式中，各方只要守住基準貸款預期利率4倍的邊界，則其在《合同法》及相關司法解釋框架下，合法性問題得到初步解決。民間普遍把高於4 倍基準貸款預期利率的借貸關係成為“高利貸”。當這種高預期利率被稱作“高利貸”時，也連帶了道義上的譴責。在國內P2P網貸實踐中，出現了實際預期利率不超過4倍，但加上P2P平台的服務費用超過4倍基準貸款預期利率的情形，目前沒有能判斷其違法的法律依據。何況，資金成本是一個市場化的行為，片面進行道義譴責也沒有必要。更明確的法律地位應當在《放貸人條例》中體現出來，或對合同法做出更細緻的司法解釋，包括對“4倍”概念的合理性解釋和調整。

二、如何甄別可靠的網貸平台?

1. 工商，平台背景，法人信用。這一步必須要做，平台的宣傳背景一定要查清楚，查明白。如果連背景都要偽造，虛構。那還有什麼底線呢?法人信用更加不用説，之前如果就有不良記錄，按照現在的暫行辦法來看連最起碼許可證都無法獲得。

2. 最近新聞(百度曝光、動態)、信息披露(平台運營報告，項目資料的借款信息等)。仔細看一下相關的負面信息等(當然也不能一味的看到壞的消息就是不好，還要從內容真實性來判斷)信息披露方面也很簡單，看看平台官網的運營報告，標的項目資料信息是否全面，真實。這樣做的目的可以排除一些項目虛假的平台，當然一些有做過車貸、房貸的人,判斷證書合同什麼的有經驗的，可以分辨一下是否有造假。下面的我會更加詳細的重點介紹一下車貸以及房貸。沒有經驗的人，建議在後面看仔細一點。這一步只需要看看平台信息披露是否完整、全面就可以了。

3. 網站辦公地址是否與官網照片一致(衞星定位周圍環境，可使用百度衞星)這個比較簡單，百度一下百度地圖，輸入地址搜索後看街道全景就能確認是否真實，上面的是外景。另外辦公環境的話就可以通過百度識圖辨別。

4. 高管簡介。看看平台是否有高管簡介，連高管簡介都沒有的話可能就是都不好意思展示出來。有的話可以看看簡介是否牛逼，老闆以及高管是否有豐富的行業從業背景。真偽的話很難辨別，唯一的辦法可以通過百度識圖對比，看看是否是平台直接從網上抄來的。上面已經有地址可以通過那個查詢。

5. 其他第三方點評。看看各種第三方點評拿網貸之家做例子好了，好評就不用看了，就看差評，差評裏面的內容是否能讓你依然不想放棄這個平台(主要看看有沒有特別不良的事蹟)。當然也不排除惡意差評的，需要各位自己判斷啦。個人認為平台的用户體驗度還是非常重要的，如果不是背景特別的牛的平台，用户體驗再做不好，那還能長長久久嗎?

6. 車貸與房貸的地域性和真實性審核(如當地房價，車輛價值駕駛證真偽等)車貸和房貸是需要考慮其地域性風險的。如前段時間的武漢大水，那麼是否那個地區的車貸、房貸項目風險就會增大。還有車貸抵押車輛的本身價值估值是否合理，比如看借款人跟車主是否為同一個人，這個可以從身份證和車輛行駛證，以及車輛登記證上看出來。還有就是通過平台公佈的信息，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評估報告，車輛品牌型號，行駛公里數，以及所對應的圖片，只有文字是不行的，這幾項是必須有的，如果沒有這個平台就有很大的問題，投資的時候就需要謹慎了，通過這幾項一方面可以判斷平台的風控標準，一方面可以增加平台的造假成本。房貸更需要仔細調查當前城市的房價，不同地域的房價還是有很多區別的。試想如果一個三線城市的縣城房子，人口每年本身就在不斷流失，房子就算抵押給平台變現也會很難。另外的話就是要其產權是否清晰，借款人跟房產所有人是否為同一人或者是否屬於小產權房，小產權房的產權證不是由國家房管部門頒發，而是由鄉政府或村政府頒發的，這個可以在房產證上看來出來。另外就是抵押物的貶值風險了，由於房貸的借款週期一般都很長，再加上國內房產泡沫嚴重，要想真正的做到抗風險，房產的抵押率最好不超過60%，這一點可以通過平台公佈的資料估算出房產的價格來和平台給的評估報告進行對比，看抵押率是否合理。最後就是項目真實性，判斷方法基本跟車貸類似，主要看的資料有借款人身份證，户口本，房產證，房屋評估報告，他項權證或者是抵押受理通知單，有房屋所在地的照片跟室內照片，這些資料都有的話基本上就可以確定項目的真實性。當然最安全的方法還是去房管局查詢一下，或者也可以在網上點擊省市鏈接進入到某個城市網站進行查詢，這裏就需要輸入產權人姓名和產權證號才可以(有些地方可以，有些地方就不行，具體要看各個地方的規定)。以上幾點都能達到，那麼基本就排除了平台的詐騙風險，至少平台所做的都為真實業務。

7. 合同的真實性(有無明顯PS痕跡，公章辨別等)最後就是判斷標的中合同的真實性和有效性。

8.查詢ICP，主要看一下是否 ICP號證號與官方一致，另外網站負責人姓名與平台管理團隊是否相符合，如果不符可以詢問平台其原因。

網上借貸可靠嗎?從以上內容相信您已經有所體會。總而言之，網上借貸這種形式是合法的，至於網上借貸機構可不可靠就要靠我們有一雙慧眼去甄別了，以上小編提供的方法您可以參考一下。最後，小編要提醒各位的是，凡是投資都有風險，所以一定要三思而後行，還有不論是通過哪種方式借貸都不要抱有僥倖，要及時還款。