個人貸款基準利率的原則是什麼

一、基本情況

貸款基準利率，是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。存貸款基準利率是央行(中國人民銀行)發佈的商業銀行給存款的指導性利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。商業銀行會根據這個基準利率制定存款利率的組合。提高基準利率意味着收縮信貸，降低社會流動性，提高信貸成本，緩和經濟發展速度。2015年5月11日，央行調整人民幣貸款基準利率，金融機構人民幣一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.1%。2015年6月28日，央行調整貸款基準利率，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.85%。

二、制訂的原則

基準利率必須具備以下幾個基本特徵:

1、市場化。這是顯而易見的，基準利率必須是由市場供求關係決定，而且不僅反映實際市場供求狀況，還要反映市場對未來的預期;

2、基礎性。基準利率在利率體系、金融產品價格體系中處於基礎性地位，它與其他金融市場的利率或金融資產的價格具有較強的關聯性;

3、傳遞性。基準利率所反映的市場信號，或者中央銀行通過基準利率所發出的調控信號，能有效地傳遞到其他金融市場和金融產品價格上。

三、利率計算

1.人民幣業務的利率換算公式為(注：存貸通用)：

2.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

3.月利率(‰)=年利率(%)÷12

銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

4.積數計息法按實際天數每日累計賬户餘額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：

利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日餘額合計數。

5.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體如下

計息期為整年(月)的，計息公式為：

利息=本金×年(月)數×年(月)利率

計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

利息=本金×年(月)數×年(月)利率 本金×零頭天數×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公曆實際天數，計息公式為：

利息=本金×實際天數×日利率

政策往往存在不停地修改與完善，個人貸款基準利率也不是一成不變，而是隨着時代的發展而不斷髮展，一直加以改進，依據某些地方的人民法院審理民間借貸糾紛的指導意見，一旦貸款的利率高於基準貸款利率超過規定期限，雙方的貸款合同將不受法律保護。