高利貸貸款利息要在多少算是合法的?
一、高利貸貸款利息要在多少算是合法的?
年利率超出24%的就是高利貸,超出的不受法律的保護。民間借貸利息規定:《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條前段規定:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。”同時,爲了避免當事人約定利率過高、債務人承擔利息過高的情況,司法解釋規定借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。
二、貸款利息的計算方式
(一)人民幣業務的利率換算公式爲(注:存貸通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式爲:
利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日餘額合計數。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,具體有三:
計息期爲整年(月)的,計息公式爲:
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式爲:
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率 本金×零頭天數×日利率
同時,銀行可選擇將計息期全部化爲實際天數計算利息,即每年爲365天(閏年366天),每月爲當月公曆實際天數,計息公式爲:
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個計算公式實質相同,但由於利率換算中一年只作360天,但實際按日利率計算時,一年將作365天計算,得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算,央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此,當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
(三)複利:複利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定,借款方未按照合同約定的時間償還利息的,就要加收復利。
(四)罰息:貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金:性質與罰息相同,對合同違約方的懲罰措施。
(六)計息方法的制定與備案
全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報中國人民銀行總行備案並告知客戶;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客戶;農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案,並由農村信用社法人告知客戶。
綜合上面所說的,高利貸也是屬於借款的一種,但對於高利貸也是有相應的利息,而且會比銀行的利息要高一些,但國家也有專門的規定,不能超過法律最高的標準,因此,作爲當事人在與他人協商條款的時候就一定要按規定來,避免自己的利益受到損失。
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