汽車貸款違約產生的原因
法律2.74W
汽車貸款違約產生的原因
1、體制背景一般認爲,“體制內”特指那些由財政供養的人員,包括黨、政、軍、教育文化等工作人員;“體制外”與“體制內”相對應。體制內人員的工資水平雖然普遍不高,但是可以享受到政府資源帶來的隱性收益。相反,體制外人員則難以享受這種特殊福利。由於不同體制在收入方式和社會保障制度上存在天壤之別,兩類人羣出現的貸款違約的情形有可能不同。
2、客戶等級
目前,許多銀行採用差異化服務策略:對優質客戶提供優質服務,對於一般客戶只提供基本服務。本文根據還款賬戶的客戶等級,將貸款者劃分爲3個類別:貴賓客戶、黃金客戶和一般客戶。一般認爲,貴賓客戶具有更高的財富水平,黃金客戶次之,一般客戶的財富水平最低。
3、汽車品牌
國內消費者選擇國外品牌汽車的部分原因源於“面子”。受近代歷史文化的影響,購車者可能會認爲國外品牌汽車比國產品牌高一個檔次,開起來很有“面子”。從貸款角度看,欠債不還是“沒面子”的體現,而有錢提前還屬於“有面子”的體現。如果購買國外品牌汽車的行爲間接體現了“面子”,則汽車品牌應當與貸款違約發生的可能性有關。
4、貸款利率
隨着中國人民銀行於2013年7月宣佈取消金融機構貸款利率0.7倍下限,我國利率市場化改革又向前邁進了一大步,這表明金融機構可以自主設定更加靈活的貸款利率。儘管錢爭鳴[0]直接採用實際利率作爲影響貸款違約風險的因素,但本文認爲這種方法不妥,主要原因是我國的利率並非完全市場化。由於貸款利率與央行基準利率緊密相關,本文把貸款利率分爲3個等級:等於央行基準利率、低於央行基準利率和高於央行基準利率。根據貸款者的不同信用等級,銀行可以設定不同的利率水平,例如,利率打折、採用基準利率和利率上浮等。
5、利率調整方式
在貸款存續期限內,如果央行調整了基準貸款利率,各銀行會對本行的貸款利率制定相應的調整方案。通常情況下,汽車消費貸款利率可以有3種調整方式:
第一,在央行利率變動的下一個還款期內立即調整貸款利率;
第二,只有在年末或者每年固定日期才能調整貸款利率;
第三,在整個貸款存續期內始終保持貸款利率不變,即固定利率。本文將第一種方式視爲“靈活調整”,後面兩種方式統一命名爲“延遲調整”。
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