我國中小企業融資問題有哪些？

我國經濟情況和社會發展的重要推動者是各個大中小企業，他們帶動經濟發展，提供就業崗位。各企業要發展壯大，還需進一步融資，但我國企業融資過程中會出現很多問題，自身問題和融資道路不順暢導致融資困難，最終成功融資的企業數量很少。我國中小企業融資問題有哪些？以下是參考資料：

一、我國中小企業融資現狀分析

（一）融資渠道單一，間接融資為主

通過對中小企業在銀行等金融機構的融資現狀調查我們發現，目前中小企業對金融機構依賴度比較高，其融資渠道之一就是銀行，另外也有部分融資是通過民間貸款獲得的，銀行的融資比重較大，而通過企業自身的融資比例卻很小，幾乎只佔有1.8%的融資比例。

（二）國內金融機構對中小企業貸款差別很大

目前，在我國的金融機構中，只有少數的金融單位對中小型企業有比較大的融資支持，如，民生銀行、信用社、商業銀行等，而這些金融機構也均屬於中小型的金融機構。融資政策的不寬裕性，更加加大了中小型企業的融資困難，使其發展更加艱難。

（三）融資量小，不滿足企業的發展需求

由於各大金融機構對中小型企業的融資支持較小，因此企業得到的資金不能滿足企業的正常發展需求，融資量小是企業面臨的重要問題之一，因為貸款資金不足，而使企業面臨較嚴重的財務狀況，甚至即將面臨倒閉。

（四）為上市融資而融資

目前有許多中小企業，它們並不着眼於自身產業的發展，而是為了徒有上市公司的名望，加大上市成本，片面追求公司上市。這樣一來使公司不能健康發展，即使上市成功也成了一個空殼，或是隨意挪用資金炒股，而放棄了自身產業的發展。

二、中小企業融資難的原因

（一）政府對中小企業融資缺乏支持

首先，我國的法律體系不是很完善，沒有一部專門的法律對中小企業融資做出相關的規定，缺乏對中小企業融資的法律依據。其次，對中小企業融資提供貸款缺乏優惠措施。在我國的金融體系下，中小企業能獲得貸款實屬不易，更不要提帶有優惠條件的貸款。再次，由於我國的金融信用體系不是十分健全，對貸款的審核手續管理不完善，這在一定程度上使得貸款逐漸向大型企業傾斜，漸漸遠離了中小企業。

（二）資本市場不完善，導致中小企業融資渠道單一

目前，在我國信貸政策不斷收緊的大背景下，中小企業的間接融資難以得到滿足，但同時中小企業直接融資渠道也並不暢通。企業的直接融資主要是通過發行股票的股權融資和發行企業債券的債券融資。然而，我國中小企業通過股票市場和債券市場直接融資所佔比重較小。從股權融資來説，上市的門檻太高，使得大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。

雖然創業板的推出降低了一些門檻，但是門檻依然較高，且還處於初級階段，目前僅能緩解小部分企業的融資問題，每年幾百家的上市數量對於數以千萬計的中小公司而言無疑是杯水車薪。從債券融資來説，我國企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，而且中小企業往往達不到債券發行額度的要求，因此，目前中小企業要通過債券融資幾乎沒有可能。

（三）受經濟制度和商業銀行體制弊端的束縛，商業銀行貸款傾向於國有企業

1、目前，我國的大型企業大部分是國有企業，融資相對容易，而中小企業中國有企業只佔很少一部分，因此從整體上加劇了中小企業融資的難度，即使是這些中小企業的信用能力強，經濟實力雄厚，也很難實現融資。同時，銀行體制本身沿襲着計劃經濟體制下的以大型企業到款為主的貸款模式，對中小企業的信貸沒有形成一個規範完整的體系，加上對中小企業的貸款手續複雜，成本比較高，因此中小企業很難得到貸款。

2、銀行體制存在的弊端，也在一定程度上限制了中小企業的融資。商業銀行為了提高信貸資產的質量普遍實行了貸款授權授信制度。這就使得對一些中小企業的經營狀況、還款能力有着最直觀瞭解的基層行沒有信貸的決定權，而總行對這些信息沒有太多的瞭解。同時，商業銀行在評定信用等級時，主要是對經濟效益和資金佔用結構進行審查，而中小企業在這方面都處於劣勢，這也限制了他們從銀行取得貸款。

（四）中小企業自身存在着比較嚴重的缺陷，銀行貸款風險較大

首先，中小企業信用能力較低、管理水平差、潛在風險大、發展勢態比較複雜是商業銀行對中小企業產生了“惜貸”心理。其次，中小企業由於自身規模較小，因此在市場競爭中往往處於劣勢。中小企業破產需要的成本較低，當中小企業面臨着生產經營的困境時往往會選擇破產來規避風險，這會給銀行帶來很大的風險，增大了逃避債務的概率，因此銀行在給中小企業提供貸款時往往會十分慎重。再次，中小企業發展良莠不齊，也是一些信用比較好的企業受到牽連。中小企業在發展初期常常會忽視誠信，而片面追求經濟利益，也影響了信譽好的企業。

（五）缺乏必要的外部支持，貸款擔保制度不健全

由於我國的擔保制度不健全，缺乏為中小企業專門提供擔保的中介機構，即使存在的擔保機構分佈又比較分散，沒有形成一個完整的體系，資金實力比較薄弱。而中小企業自身實力更是弱，很難提供銀行需要的擔保物品。

同時，我國的中介服務機構還不是十分完善。中小企業若需要得到貸款擔保往往需要辦理財產評估登記，公正等很多繁雜的手續並提出相關的證明材料，需要很長的時間，並且需要花費相當的費用，這也在一定程度上限制了中小企業貸款的需求。

三、中小企業融資問題的解決對策

（一）制定和完善相關法律法規

要推動中小企業的發展，離不開政府的支持，正是因為缺乏政府的重視度與相關法律法規的支持，中企業的融資困境才如此之大。為此，政府應該制定相應的法律制度，通過制度與政策協調來維護中小企業的經濟地位，為他們創造一個良好的融資環境，同時要規範企業的競爭市場，擴大金融機構對中小型企業的融資量，使中小型的發展得到法律支持，使各種融資渠道都受到法律的保障。

政府的支持，正是因為缺乏政府的重視度與相關法律法規的支持，中小企業的融資困境才如此之大。為此，政府應該制定相應的法律制度，通過制度與政策協調來維護中小企業的經濟地位，為他們創造一個良好的融資環境，同時要規範企業的競爭市場，擴大金融機構對中小型企業的融資量，使中小型的發展得到法律支持，使各種融資渠道都受到法律的保障。

（二）尋找新的融資渠道

企業不應該侷限於銀行貸款以及私人借貸這種方式，可以嘗試更多的方法。 例如積極尋求私募基金的融資，融資租賃等方式。融資租賃是由租賃公司按照承租企業的要求融資購買設備，並在契約或合同規定的較長期限內提供給承租企業使用的信用性業務。 這種方式可以使企業迅速獲得所需的資產，而且限制條件較少，不用一系列複雜的手續。 因為融資租賃的租金是分期支付的，可以使企業獲得更多的流動資金，不用將資金一下子投入到固定資產中，這對於中小型企業來説是一種值得嘗試的融資方式。

（三）完善銀行貸款制度

我國商業銀行應該轉變自身的一些理念，不能夠將終點放在大客户上，而是要更多地關注中小型企業。 但是這需要國家設立一些相應的法律規範來引導銀行做出這些轉變。 商業銀行要加大對中小型企業的信貸投入，設計更多針對中小型企業的信貸產品，還有可以設置浮動利率來減輕中小型企業的財務成本。同時銀行也要加強對企業的問責，使得自己的不良貸款率有所降低。除此之外，我國的審核制度需要做出一些改變，簡化審核手續，多利用資本、市場和誠信約束來完善證券市場。

為解決國有商業銀行深入改革，很多低效的銀行將被撤銷或者合併．貸款權限也在不斷上升，給中小企業融資帶來的困難。應當組建專門為中小企業融資服務的政策性銀行．這些銀行機構能夠充分解析地方中小企業的發展特點及經營狀況，從而最大限度的克服中小企業融資中的信息不對稱現象，從而為中小企業融資構建完善的信用擔保體系。

（四）加強企業財務管理，合理利用自有資金，確保會計信息真實

中小企業普遍存在嚴重的財務問題，重要表現在財務管理混亂，會計信息失真等現象，這不僅導致了企業融資難度加大，更嚴重的威脅着企業的生存和發展。要尋求健康的發展，企業必須重視自身的財務問題，加強財務制度的建設與管理，做好進一步的投資計劃，在對融資成本和風險的正確分析基礎上，選擇合理的融資渠道和融資方式，更新理財觀念，完善會計控制制度，保證財務信息的真實性與合法性。

此外，自有資金的利用也很重要，如果企業能夠合理有效的運用自有資金來進行正確的理財計劃和管理，那麼這筆自有資金將很好發揮其作用，不僅能使企業節省融資成本，還可以完善企業內部的財務管理和資金結構體系。

（五）完善中小企業信用擔保體系

根據我國的實際情況，並結合發達國家的經驗，我國中小企業信用擔保體系應該以政府擔保為主，其它擔保形式並存。政府要引導中介機構經過科學評估和論證，建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案，建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系，成立多種形式的信貸擔保機構。

中小企業信用擔保體系應包括國家、省、市三級體系，還包括互助擔保機構和商業擔保機構，國家中小企業信用再擔保機構以省級中小企業信用擔保機構為再擔保服務對象，省級中小企業信用再擔保機構以市級中小企業信用擔保機構為再擔保服務對象；市級中小企業信用再擔保機構以社區互助擔保機構和商業擔保機構為再擔保對象並從事授信擔保業務。

四、總結

中小企業在我國國民經濟發展中起到了重要的作用，但是融資難卻是擺在中小企業發展面前的巨大障礙，解決中小企業融資障礙迫在眉睫。由於我國的經濟結構、融資環境影響，政府支持不足和中小企業自身的問題，中企業的融資水平相對落後。

一般來説我國的大企業在遇到融資不良時，政府和金融部門都會提供不同程度的支持，再加上大企業自身的股票支持和債券籌資，均能使他們在短時間內解決燃眉之急，運行到軌道上來。由於中小企業自身的規模較小，經營管理水平不到位，貸款風險大，信用度低，擔保能力不強，一般不會得到政府和金融機構較大的重視，沒有直接的融資市場，籌取資金困難。本文就中小企業面臨的融資問題，分析了其原因，並提出瞭解決對策，為解決中小企業融資問題起到了積極作用。

我國中小企業融資問題很多，由於渠道單一、不像國有企業那樣容易得到支持、難以從正規金融機構貸款等原因，難以成功融資。目前有可能解決此問題的應對方法離不開我國法制的完善和銀行貸款的放寬。中小企業也應尋找新的渠道，最大限度的守法並利用好手頭的資金。難以融資的現象在各個國家都是一大難題。