籤合同繳保費時，保險期間計算的起始點以什麼為準？

【基本案情】

2018年3月13日20時30分，在河北省保定市阜平縣平陽鎮某村路段，李某僱傭司機駕駛貨車與一輛三輪車發生交通事故，造成三輪車方騎乘人和貨車上的乘車人受傷，以及兩車輛受損的交通事故，事發後經公安交警部門認定李某的貨車司機承擔全部責任。

當李某向某保險公司索賠時，保險公司以此車雖然在事故發生前即2018年3月2日簽訂了商業保險單並繳納了保險費，但是上年度的保險期間截止到2018年3月12日24時，已超過上年度保險期20小時30分，距下一年度新保險單載明的保險期間的起始時間2018年3月14日零時，還差3小時30分未到，此次交通事故即沒有發生在上一年度商業保險期滿之前，也沒有發生在下一年度新保險單載明的保險期間，而是發生在上一年度和下一年度保險單載明的商業保險期間之外。

保險公司以事故沒有發生在保險單載明的保險期間內，拒絕賠償李某損失，進而引發糾紛，李某訴訟到人民法院。

【案例解讀】

本案焦點問題是：簽訂保險合同，繳納保險費用時，保險期間計算的起始點是保險合同的保險期間計算起始點，還是保險單中載明的保險期間起始點？

本案依據《中華人民共和國保險法》第十三條之規定，應當以簽訂保險合同、繳納保險費用時，是保險合同的保險期間計算的起始點。因為簽訂保險合同是投保人提出要約、保險人承諾的過程，投保人繳納保險費是對保險合同中投保人義務的履行，根據權利與義務對等的法學原理，相應的保險人也應履行承保的賠償的義務，這才能體現司法的“公平原則”。

至於保險單中載明的“保險期間”，是保險公司出具的免除保險人責任的格式條款，保險公司在沒有就條款內容向投保人盡到明確提示説明義務時，依據《中華人民共和國保險法》第十七條之規定，上述條款內容對投保人不產生約束效力。

故本案事故發生於保險期間範圍內，保險公司應承擔賠償責任。

【法條依據】

《中華人民共和國保險法》第十三條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定採用其他書面形式載明合同內容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

《中華人民共和國保險法》第十七條 訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人説明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確説明；未作提示或者明確説明的，該條款不產生效力。