淺析2020年版民間借貸司法解釋修訂內容

     2020年8月份左右，最高院召開了新聞發佈會，發佈了《最高人民法院關於修改<關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>的決定》，這次修訂的核心內容主要有三點：

      一是尊重當事人意思自治，依法確認和保護民間借貸合同的效力。既有肯定，又有否定。肯定的是民間借貸在金融借貸缺位的地方對於融通資金，激發市場活力的積極作用。因此對於自願合法訂立的民間借貸合同是支持的。否定的是以民間借貸名義，非金融機構以營利爲目的，對不特定受衆借款的行爲無效。另外對於進一步嚴格了高利轉貸行爲。原司法解釋第十四條第一項“套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的”合同無效，現在修訂爲“套取金融機構貸款轉貸的”，可謂是相當嚴格的限制。

     二是調整民間借貸利率的司法保護上限，推動民間借貸利率與經濟社會發展水平相適應。以24%和36%爲基準的兩線三區成爲歷史，以人行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發佈的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍爲標準確定民間借貸利率的司法保護上限。按照當前的LPR，司法保護上限爲15.4%。

      三是認真貫徹落實民法典，促進民間借貸規範平穩健康發展。禁止高利房貸，借款的利率不得違反國家有關規定。嚴格規範民間借貸行爲。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬於其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸的利率由雙方協商，但是其總利率不得超過第二條規定的利率水平。

     我就從中摘出這麼關鍵的幾條。從民間借貸司法解釋的這次修訂中，不難看出國家整頓民間借貸市場亂象的決定。但是對應到我們普通人的生活中，應該注意哪些呢？一是借款利率約定要根據簽訂協議時候的LPR的4倍確定上限；二是有貸款的情況，謹慎高利借貸行爲；三是以後協議里約定逾期利率，違約金等，但是其總計超過LPR的4倍也是得不到支持的。