不同類型的養老型商業保險的優缺點是什麼?
一、什麼是商業養老保險
商業養老保險是商業保險的一種,它以人的生命或身體為保險對象,在被保險人年老退休或保期屆滿時,由保險公司按合同規定支付養老金。
目前商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的,都屬於商業養老保險範疇。 商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段,幫助年輕人未雨綢繆,避免年輕時的過度消費。
二、不同商業養老保險的優缺點有哪些?
1、傳統型養老險
在預定利率2.5%的“天花板”被打破之後,現在市場上出現3.5%-4%的產品,從什麼時間開始領養老金,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預知的。隨着壽險產品預訂利率市場化後,未來養老險的利率漸漸更具吸引力。
優勢:回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。
劣勢:很難抵禦通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風險。
適合人羣:比較保守,年齡偏大的投資人。
2、分紅型養老險
通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。
優勢:收益與保險公司經營業績掛鈎,理論上可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅,使養老金相對保值甚至增值。
劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。
適合人羣:理財比較保守,不願意承擔風險,容易衝動消費,比較感性的投資人。
3、萬能型壽險
這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本後,保費進入個人投資賬户,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。
優勢:萬能險的特點是下有保底利率,上不封頂,每月公佈結算利率,按月結算,複利增長,可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬户比較透明,存取相對比較靈活,追加投資方便,壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。
劣勢:存取靈活是優勢也是劣勢,對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來説,可能最後存不夠所需的養老金。
適合人羣:比較理性,堅持長期投資,自制能力強的投資人。
4、投資連結保險
也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設有不同風險類型的賬户,與不同投資品種的收益掛鈎。不設保底收益,保險公司只是收取賬户管理費,盈虧由客户全部自負。
優勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬户之間可自行靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。
劣勢:是保險產品中投資風險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調整,有可能損失較大。
適合人羣:比較年輕,能承受一定的風險,堅持長期投資理念的投資人。
購買不同的險種所支出的費用是不一樣的,自然適用的人羣也是不同的,公民個人需要結合自己的性格特點,以及平時喜歡從事哪方面的活動,來判斷購買何種保險能使自己權益得到保障。
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