中小企業融資借款比率低的原因是什麼？

由於中小企業融資能力不足，中小企業融資借款比率低也很好理解，要加強中小企業的方方面面的建設，不免會向其他地方借款，這就需要了解中小企業融資借款比率低的原因了，瞭解了就好想辦法處理這方面的問題。以下就是對此的分析了。

l、民營企業自身先天不足，是造成其借款比率低的主要原因。

(1)民營企業抗風險能力差。民營企業規模小且分散，經營組織形式多樣化，產品品種及銷售渠道變動大，貨款回籠不穩定，同時受市場、環境的影響程度很大，特別隨着世界經濟一體化進程的加快，企業受環境制約的程度進一步加深，一旦市場、經營環境發生變化，一些民營企業很難適應。因此，銀行對民營企業的貸款投放，實際上增大了風險程度。

(2)民營企業內部治理結構和控制機制不健全。少數人或個別人控制現象比較普遍，銀行貸款所需要的財務報表管理混亂，不齊或不實；民營企業普遍存在法人資產與自然人資產沒有嚴格區分的現象，當企業經營發生困難時，抽逃企業資產時常發生而且很難控制，貸款的保證往往得不到落實。

(3)很多企業信用觀念不強，誠信度不夠。借錢時就沒準備還錢，有些企業想方設法懸空和逃廢債務，造成銀行對中小企業貸款的信心下降。

(4)民營企業財務管理不規範。財務制度不健全，造成了與貸款通則所要求的貸款條件差距較大。主要表現在：一是註冊資金不真實。 一是借用他人資金驗資後抽逃資金，造成在企業財務帳上其它應收帳款過大，或者虛增不實的現金庫存等，另一種是註冊資本金少而實際投入的資金額大，造成其它應付款過大，從而無法真實反映企業的實際規模。二是企業實際經營情況在財務上沒有得到真實的反映。為逃避税務的監督，經營收入不入帳或少入帳，而在帳外另外反映經營收入，造成帳內帳和帳外帳。三是民營企業老闆對財務的隨意控制的現象嚴重，使得財務人員無法按會計制度來處理帳務。有的民營企業老闆要求財務人員做多份報表，銀行、税務各不相同的報表，自己掌握一份真實的報表。部分企業缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和連續良好的經營業績。四是民營企業老闆本身素質的缺陷，造成他對財務的控制的偏差。以上種種情況致使銀行在辦理貸款過程中，很難把握企業情況的真假，從而銀行就很難有效地依據企業財務數據及其它信息進行借款決策。

2、金融監管和責任追究力度的增加，使銀行的經營者心有餘悸。

針對我國銀行業不良資產比率高的現狀況，國家和各家商業銀行加大了對不良資產的監控力度和責任追究力度。而實際工作中，貸款投向國有的、政府支持的、多家銀行競爭或參與的大企業、大項目，即使貸款產生不良問題，也容易從道德風險方面講清道理，避免或減輕責任處罰。但如果貸款給民營企業，卻往往不容易從道德風險方面講清道理，容易受到審查和處罰。並且，前幾年出台的({商業銀行貸款通則 規定的貸款條件非常嚴格，很多民營企業達不到規定條件而得不到貸款支持。因此，貸款准入和監管的嚴格、查處的嚴厲，形成一個明確的導向，使銀行的經營者不敢向中小企業特別是民營企業貸款。

3、商業銀行為了自身經營效益，短期內不可能把民營企業作為重點客户。

(1)商業銀行的目標市場不同，所以其自身和產品的定位也不相同。民營企業由於自身弱點，很難成為商業銀行的首選。同時銀行向民營企業貸款，管理成本相對較高，綜合收益相對較少。而且人民銀行對貸款利率的控制較嚴格，大中小項目和風險度不同的借款人貸款利率的浮動範圍差距不大，商業銀行從風險成本補償原則出發，對中小項目或企業往往不感興趣。

(2)商業銀行對民營企業貸款，與大中型企業相比，管理難度相對加大，並且很難控制。

(3)商業銀行歷史上已經形成的高比例不良資產問題，迫使其採取更加嚴厲的措施確保新增貸款的數量和質量，以保證不斷降低不良資產比例。

4、社會信用制度的建立和執行的環境未形成，阻礙了銀行與民營企業的溝通。

(1)缺乏信用擔保機制。中小企業特別是民營企業的生存與發展，需要方方面面的扶持。而我國目前還沒有建立一套完整的為中小企業包括民營企業貸款提供信用擔保的機制，來彌補其企業貸款難的問題。

(2)對企業操守誠信的重要意義宣傳不到位，全社會共同營造良好的信用氛圍不濃。

(3)對惡意逃廢金融債務的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執行難的問題比較普遍，給優化信用環境、投資環境增加了難度。

總之，要想中小企業融資借款比率高起來還需多方面的努力，還要履行相應的法律法規，不做只借不還的事，選對計策也是相當相當重要的，選對人很關鍵，養成良好習慣也是需要的（注意記錄海關報表等信息），這樣促進企業發展就容易了。