銀行不良貸款還款順序是什麼
一、銀行不良貸款還款順序是什麼
在實務中,銀行對不良貸款的收回,大多數採取先收本金,後收利息。但也存在一些特殊情況,例如:
(1)借款人現有的經營能力,只能歸還利息,無力歸還本金,企業願意歸還利息,確保企業不欠息。
(2)財政貼息貸款,財政撥付的資金只能用於歸還借款利息,在借款人無力償還借款下,不能用於先還本金。
(3)貸款重組,由政府或其他提供資金部門明確指定用於歸還本金或利息。如果借款人無力償還,銀行不能改變指定的歸還順序。
(4)約定按分期還款先後順序歸還,如個人不良住房貸款,如果借款人累計有多期貸款未還,在部分清償情況下,銀行按借款到期先後順序進行自動扣收,即對先到期本金、利息、罰息扣收完畢後,再收下一期本金、利息、罰息。
(5)借款人無法按期償還貸款,需要處置擔保物進行清償。抵押物折價、或者拍賣、變賣所得的價款,當事人沒有約定的,按照下列順序清償:一是實現抵押權的費用;二是主債權的利息;三是主債權。
(6)借款人在銀行有多筆借款,有擔保也有信用貸款的,借款人選擇將有擔保貸款歸還,可以釋放擔保物;而銀行更願意先收回無擔保貸款,降低信用風險。如果借款人選擇歸還的擔保貸款只有利息沒有本金,實際沒有按先收本後收息進行操作。
二、銀行對不良貸款的應對策略
(1)貸款延期,優先通過借新還舊、無還本續貸等方式,靈活處理。
(2)貸款清收,通過資產拍賣的方式來歸還銀行的貸款。
(3)資產轉讓,不良貸款的債務關係打包低價出售給專業的資產管理公司。
(4)不良資產核銷,需要詳細説明呆賬形成原因,採取的補救措施及結果,以及對借款人、擔保人已實施的追索情況、對抵質押物的處置情況等。
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