網上銀行被盜誰之過

網上銀行被盜誰之過

     依法律師事務所  周傳豹

     近幾年來，網上銀行日益普及，網上銀行的安全問題成為大家關注的焦點。網上銀行是否安全？賬户被盜後誰來擔責？我們應當如何防範？

     一、相關案例

     （案例1）2007年12月3日，任女士上午10點57分28秒和11點11分38秒，她分別通過網上銀行系統轉走兩筆款項，一筆為10280.14元和10537.92元。收款方分別是石家莊和上海。轉天，上海方面便收到了款子，可轉給石家莊方面的10280.14元對方卻沒收到。萬餘元鉅款難道會人間蒸發？

     【律師解讀】

     如果任女士操作上沒有出現失誤，即付款賬號、登錄密碼和收款方賬號輸入正確，則任女士無過錯，款項未劃轉到收款方的責任只能由銀行擔責。銀行提供了網銀服務，就應當依約安全地將款項劃轉至客户指定的賬號。

     （案例2）來自浙江的朱女士在上海一家進出口貿易公司工作，她有兩張建設銀行卡，一張是普通借記卡，另一張是白金卡。2006年12月6日至14日，其普通借記卡被人從網上分22次消費、轉賬共計人民幣9898.55元。12月19日，其白金卡被通過網上轉走10萬元。事後，朱玉梅通過銀行查詢到她在網上銀行兩個賬户上的近11萬元都被轉到了福建的一個賬户上。

     【律師解讀】

     在本案中，要先查清事情的真相。若是由於銀行系統存在漏洞，導致網上銀行賬户被盜的話，則銀行存在過錯，應當承擔賠償責任。若是由於客户個人信息和賬户密碼等重要信息泄露造成的，則銀行方面無責。客户可在公安部門偵破此案後向犯罪嫌疑人提起附帶民事訴訟， 而無法向銀行索賠。如果客户盡了一般意義上的審慎責任，謹慎地保管了自己的銀行帳號、密碼，操作無失誤，網銀賬號仍被盜的話，同時，銀行系統無漏洞的話，則雙方均無過錯，只能等公安部門偵破此案後向犯罪嫌疑人提起附帶民事訴訟。

     二、網上銀行被盜如何擔責

     1、要判斷網銀資金丟失的責任在於銀行還是用户，必須舉證，但客户明顯處於不利。

     《民事訴訟法》規定，誰主張，誰舉證。一般情況下，網銀的交易只儲存在銀行的系統中，銀行在舉證方面處於絕對優勢。而客户幾乎拿不出任何有力的證據來證明其無過錯。因此，應當適用舉證責任倒置，由銀行來證明其無過錯，若銀行方面舉證不能，承擔不利後果。

     2、銀行和用户法律關係、責任

     網銀與客户之間屬於一種金融服務合同關係。網絡銀行是金融機構提供一種新的金融服務方式，那麼作為經營者，應當保障提供的經營服務是安全的。依照我國《合同法》的相關規定，網銀作為合同的一方當事人，其違約責任的免責事由有約定和法定兩種。法律會尊重網銀和客户在網銀服務協議中的約定，但約定不能免除法定同義務。有些人認為網銀系統遭遇黑客攻擊屬於一種不可抗力，應該免責。其實，黑客攻擊事件不應該作為不可抗力，而是屬於一種意外事件。依據我國《合同法》的規定，不可抗力是指“不能預見、不能避免並不能克服的客觀情況”，黑客攻擊事件雖然具有不可預見性，但是能夠克服。網銀提高系統的安全性就是一種不停地與黑客展開“反攻擊”的過程。我國合同法實行嚴格責任原則，不可抗力可以免責，意外事件則不能免責。從敦促網銀履行維護系統安全的義務角度出發，黑客攻擊也不能夠免責，否則網銀會因此怠於履行提高系統安全性的義務，客户資金的安全性更差。

     網絡資金的被盜原因來自於網絡銀行的系統端。這種風險可能是因為網絡銀行僱員的欺詐行為造成的，也可能是網絡銀行系統存在漏洞遭遇黑客入侵所發生的，還可能是因為網絡銀行系統自身運行故障所造成的。

     客户作為合同的相對方，也由審慎保管其帳户密碼的義務。網絡銀行客户端所發生的密碼丟失帶來的資金被盜，可能是客户密碼保管不善，在操作時不注意防範被他人窺視或密碼被騙取，也可能是客户電腦中“木馬”程序帶來密碼被竊。網銀資金“偷竊者”用盜來的賬户和密碼偽裝成客户身份從網絡銀行中划走資金。在這種情形下，銀行方面不擔責。

     三、立法現狀

     2006年3月1日起施行的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，該辦法旨在加強我國對電子銀行業務的監督管理，促進電子銀行業務規範、健康發展，提高銀行業金融機構提供安全、高效金融服務的能力，更好地滿足廣大金融消費者的需要。

     《刑法》第２８７條規定，利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家祕密或者其他犯罪的，依照本法有關規定定罪處罰。

     儘管存在上述法律規定，但由於網絡犯罪的隱蔽性、技術性較強，使一些不法之徒存在僥倖心理鋌而走險，以身試法，最終身陷囹圄。

     建議有關部門加大對該類案件的監管和處罰力度，並從立法上予以完善。

     1、加強網絡技術研究，制定嚴密的防範機制。銀行方面的防範措施是網絡銀行安全的關鍵。建議銀行積極研究並引入手紋密碼方式，如同個人親自進入辦理以徹底防範密碼被盜、黑客入侵等致賬户被盜的現象。

     2、完善網絡銀行管理法規，規範網絡銀行交易制度。即將出台的《支付清算組織管理辦法》，可能涉及到包括人民銀行清算部門、銀聯、銀行、第三方支付廠商等職能、業務各有不同的機構，將對網銀交易加以規範，促進網銀的安全和發展。

     3、加大對金融犯罪的處罰力度。有關部門配備高素質的管理人員，隨時對新出現的各種金融犯罪，尤其是涉及網絡金融犯罪行為予以嚴厲打擊。

     四、發現網上銀行被盜怎麼辦？

     1、銀行方面，應當及時協助客户報警，留存證據，配合公安部門查清事實真相，以挽回損失，使犯罪分子得到及時懲罰。

     2、客户方面，要注意加強自身電腦安全，及時殺毒，清除木馬；避免登錄虛假網銀；發現問題後保留證據，及時報警，配合公安部門偵查；並根據具體情況確定維權策略。