校園網貸的法律風險有哪些?
一、借款人信用違約風險較高
校園P2P 網路信貸平臺上借款人的信用違約風險較大。一是借款的稽核程式簡單。大學生只需填寫個人資料、借款用途等資訊,經網站簡單稽核後就能拿到貸款,無需抵押,因此平臺缺乏對大學生的有力約束。二是平臺對違約大學生缺乏有效制裁。將違約大學生列入黑名單是比較常見的制裁方法。而與銀行簽約合作的信貸平臺,在處理大學生逾期還款問題時,直接將其逾期行為記入央行個人徵信系統。隨著大學生信用卡還款不良率的增加,銀行開始放棄校園貸款市場,加之國內徵信體系不完善,大學生重複借貸的資訊無法查詢,違約成本低,對學生違約的制裁方法有限。三是P2P 市場普遍高利率也是增加信用違約風險的一個重要因素。經濟狀況惡化的大學生可能會因負擔不起高利率而不得不拖欠貸款。
二、校園貸款平臺惡性競爭,經營風險較高
由於國內P2P網路貸款平臺發展較快,大多數公司為搶佔市場先機,擴大市場份額,將發展市場拓展到校園大學生信貸市場,在相互競爭方面陷入惡性迴圈。一是網貸公司過度競爭惡化了借貸市場環境。為提高公司影響力,很多網貸公司不惜代價降低放貸標準,造成借貸市場惡性競爭,存在公司經營虧損風險。二是易出現高壞賬風險。由於多數大學生信貸屬於信用擔保,很多網路貸款平臺甚至對部分產品提供資金擔保,承諾借款人逾期不還借款時,由網路貸款平臺代為償還借款。一旦發生借貸人違約事件,違約成本就需要信貸公司自己買單,高額的壞賬率會拖垮網際網路金融公司,易導致網路信貸公司經營不善而倒閉。
三、技術安全和資訊洩漏風險
P2P平臺是以網際網路為資源,以大資料、雲端計算為基礎的新金融模式,目前仍處於粗放競爭發展階段,尚未按照金融業要求建立資訊保安風險控制機制。網路安全是P2P平臺穩健運營的關鍵和難點所在,技術漏洞、管理缺陷、人為因素和自然因素等都可能危及網路資訊保安性。同時,P2P 大學生貸款需要學生提供身份證、學生證、銀行流水、手機通話記錄等資訊資料,易造成個人身份資訊的洩露,處於弱勢地位的大學生存在陷入洗錢、套現、欺詐等非法活動的風險,給學生使用者帶來極大損失。
四、網貸到期催款方式粗暴,容易產生人身意外風險
一般銀行貸款到期之前,銀行會通過簡訊、郵件、電話等方式通知貸款人及時還款,在貸款逾期時會通過法律手段進行催款。與一般銀行貸款到期不同,校園網貸到期催收方式粗暴,通過對大學生施加心理壓力等方式進行催收,如給所有貸款學生群發QQ通知逾期,單獨發簡訊,單獨打電話,聯絡貸款學生室友,聯絡學生父母,再聯絡警告學生本人,傳送律師函,去學校找學生,在學校公共場合貼學生欠款的大字報等方式。部分大學生心理素質較差,不敢將貸款逾期事實告知學校或家長,容易走向極端,導致意外事故發生。
綜上所述,目前我國對於校園網貸還缺少相應的法律監督,正在制定相關法律。雖然關於校園網貸的法律尚不健全,但國家嚴厲打擊不法校園網貸行為。校園網貸存的法律風險較多,建議大學生們要樹立健康的消費觀,進行合理消費,不要輕易找網貸平臺貸款。
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