企業融資,互保聯保
法律1.84W
企業融資互保聯保有哪些業務風險?
保證貸款由2 個企業之間對等承擔保證擔保責任,簡稱爲“互保”,即甲、乙兩企業之間互相擔保獲得貸款。企業“聯保”貸款,是指3 家或3 家以上企業自願互相擔保,聯合向商業銀行申請貸款的信貸方式,即3 家或3 家以上企業,自願組成擔保聯合體,其中某一家企業向銀行申請貸款後,聯保體成員根據合同約定承擔還款連帶責任。雖然企業融資互保聯保貸款解決了中小企業融資難題,擔保難、缺少抵押物的短板,但由於金融機構透過對中小企業發放聯保貸款從中受益後,往往會在市場鋪開的同時,疏於風險識別和防範,埋下風險隱患,最終形成系統性風險。 一、出現“互保聯保”業務風險的原因 融銀認爲,從互保聯保信貸模式上講,產生風險的原因主要有以下五個方面: 一是企業互保、聯保貸款名爲擔保貸款,實爲沒有擔保的信用貸款,在企業出現危機之時,沒有足額的資金或擔保物保證貸款的順利歸還。 二是銀行與聯保互保企業間資訊不透明,一些企業將互保聯保模式當成從銀行套取更多貸款的工具,忽視了對企業現金流,也即第一還款來源的分析。 三是對貸款的資金用途缺乏有效監管,事實證明僅僅依靠用款協 議很難真正約束資金流向,並且部分銀行放鬆對單個企業的審覈後,尤其是不熟悉的企業爲了融資結成互保關係後,互保鏈條在經濟下行週期開始成爲貸款風險的傳導鏈條。 四是宏觀經濟和產業結構調整的影響。在經濟景氣時期,商業銀行發放企業互保、聯保貸款,商業銀行和企業都有收益,這是一個高收益、低成本、風險被掩蓋的銀企商業合作模式。在經濟下行期,被掩蓋的風險一旦兌現,商業銀行和企業便雙雙失去了收益,這種銀企商業合作模式經不起考驗,產生多米諾骨牌效應在所難免。 五是我國金融體系不完善所致。目前金融業滯後經濟發展,無法滿足資金需求,阻礙了企業發展。銀行必須改革金融體制,創新金融工具,方能解決這一難題。-
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