如何有效控制企业融资互保联保存在的风险?
目前大部分小微企业实力较弱,在向银行融资的时候往往存在困难。因此,一些企业选择抱团方式融资,互相提供担保,这样有了担保人,企业拿到贷款的机会更多一些。这种模式虽然不错,但是蕴藏诸多风险。那么,如何有效控制企业融资互保联保存在的风险?下面我们听听小编的分析。
一、如何有效控制企业融资互保联保存在的风险?
1、实行有限责任。缺乏有限责任机制是互保联保最重要的制度缺陷。各地已出现了一些有益的创新,值得推广。如有银行推出“互助担保基金”贷款,成员企业缴纳互助保证金组成联保基金,以所缴纳金额为限承担担保责任。
2、强化准入管理。银行要加强对担保人的准入管理。
(1)坚持“联保自愿”原则,核实担保人担保意愿,提示潜在风险;
(2)认真评估担保企业的信用水平,避免信用等级低、民间借贷关系复杂的企业进入担保链;
(3)深入调查相关借款人和担保人的关联关系,避免家族企业、集团内部形成担保链。
3、把控担保规模。
(1)保持担保链合理的成员规模。建议一个担保链的成员规模在5-8家之间,一家企业对外担保户数不超过5户;
(2)限制企业对外担保规模。建议企业对外担保总额不超过净资产1.5倍,对单个借款人担保额不超过净资产。
4、共享担保信息。整合现有人民银行征信系统、银监会客户风险监测预警系统等信息平台,防止企业跨银行、跨地区过度担保。对于出现风险的担保链,应由当地银行业协会牵头成立债权银行委员会,协调各银行风险化解,避免向正常经营企业集体抽贷。
二、企业融资互保联保存在的风险有哪些?
1、范围不当扩大削弱了信息优势。互保联保之所以在农户小额贷款中较成功,是因为农户的社会网络更紧密、贷款额度较小、联保户数较少。企业间互保联保在发展过程中,参与企业的经营规模越来越大,担保链交叉越来越密集,企业间了解程度降低,风险暴露却在增大。
2、高度同质性增加担保链的脆弱性。互保联保基于成员企业某种同质性而形成。同行业、同区域、上下游等相互关系虽然提高了信息对称程度,但也意味着风险无法有效分散,易形成一荣俱荣、一损俱损的连锁效应。
3、无限责任导致风险的高传染性。根据《民法典》第六百九十九条 “没有约定保证份额的,保证人承担连带责任,债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”,银行首先会找到最有实力的担保企业承担无限责任,这导致优质企业反而更容易在担保链中率先倒下。
综上所述,企业互保联保主要体现在小微企业中,控制企业融资互保联保存在的风险,要从几个方面入手,要建立信息共享机制、提高担保资质审查力度、控制担保金额、加强准入管理。这个模式的风险控制的好的话,对于小微企业,是不错的融资方式,可以实行共赢。
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