個人貸款基準利率的原則是什麼
一、基本情況
貸款基準利率,是金融市場上具有普遍參照作用的利率,其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。存貸款基準利率是央行(中國人民銀行)發佈的商業銀行給存款的指導性利率,是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。商業銀行會根據這個基準利率制定存款利率的組合。提高基準利率意味着收縮信貸,降低社會流動性,提高信貸成本,緩和經濟發展速度。2015年5月11日,央行調整人民幣貸款基準利率,金融機構人民幣一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.1%。2015年6月28日,央行調整貸款基準利率,金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.85%。
二、制訂的原則
基準利率必須具備以下幾個基本特徵:
1、市場化。這是顯而易見的,基準利率必須是由市場供求關係決定,而且不僅反映實際市場供求狀況,還要反映市場對未來的預期;
2、基礎性。基準利率在利率體系、金融產品價格體系中處於基礎性地位,它與其他金融市場的利率或金融資產的價格具有較強的關聯性;
3、傳遞性。基準利率所反映的市場信號,或者中央銀行透過基準利率所發出的調控信號,能有效地傳遞到其他金融市場和金融產品價格上。
三、利率計算
1.人民幣業務的利率換算公式爲(注:存貸通用):
2.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
3.月利率(‰)=年利率(%)÷12
銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
4.積數計息法按實際天數每日累計帳戶餘額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式爲:
利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日餘額合計數。
5.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,具體如下
計息期爲整年(月)的,計息公式爲:
利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式爲:
利息=本金×年(月)數×年(月)利率 本金×零頭天數×日利率
同時,銀行可選擇將計息期全部化爲實際天數計算利息,即每年爲365天(閏年366天),每月爲當月公曆實際天數,計息公式爲:
利息=本金×實際天數×日利率
政策往往存在不停地修改與完善,個人貸款基準利率也不是一成不變,而是隨着時代的發展而不斷髮展,一直加以改進,依據某些地方的人民法院審理民間借貸糾紛的指導意見,一旦貸款的利率高於基準貸款利率超過規定期限,雙方的貸款合同將不受法律保護。
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