融资业务风险
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企业融资互保联保有哪些业务风险?
保证贷款由2 个企业之间对等承担保证担保责任,简称为“互保”,即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款。企业“联保”贷款,是指3 家或3 家以上企业自愿互相担保,联合向商业银行申请贷款的信贷方式,即3 家或3 家以上企业,自愿组成担保联合体,其中某一家企业向银行申请贷款后,联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。虽然企业融资互保联保贷款解决了中小企业融资难题,担保难、缺少抵押物的短板,但由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后,往往会在市场铺开的同时,疏于风险识别和防范,埋下风险隐患,最终形成系统性风险。 一、出现“互保联保”业务风险的原因 融银认为,从互保联保信贷模式上讲,产生风险的原因主要有以下五个方面: 一是企业互保、联保贷款名为担保贷款,实为没有担保的信用贷款,在企业出现危机之时,没有足额的资金或担保物保证贷款的顺利归还。 二是银行与联保互保企业间信息不透明,一些企业将互保联保模式当成从银行套取更多贷款的工具,忽视了对企业现金流,也即第一还款来源的分析。 三是对贷款的资金用途缺乏有效监管,事实证明仅仅依靠用款协 议很难真正约束资金流向,并且部分银行放松对单个企业的审核后,尤其是不熟悉的企业为了融资结成互保关系后,互保链条在经济下行周期开始成为贷款风险的传导链条。 四是宏观经济和产业结构调整的影响。在经济景气时期,商业银行发放企业互保、联保贷款,商业银行和企业都有收益,这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。在经济下行期,被掩盖的风险一旦兑现,商业银行和企业便双双失去了收益,这种银企商业合作模式经不起考验,产生多米诺骨牌效应在所难免。 五是我国金融体系不完善所致。目前金融业滞后经济发展,无法满足资金需求,阻碍了企业发展。银行必须改革金融体制,创新金融工具,方能解决这一难题。-
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