網上銀行被盜誰之過
網上銀行被盜誰之過
依法律師事務所 周傳豹
近幾年來,網上銀行日益普及,網上銀行的安全問題成為大家關注的焦點。網上銀行是否安全?賬户被盜後誰來擔責?我們應當如何防範?
一、相關案例
(案例1)2007年12月3日,
【律師解讀】
如果
(案例2)來自浙
【律師解讀】
在本案中,要先查清事情的真相。若是由於銀行系統存在漏洞,導致網上銀行賬户被盜的話,則銀行存在過錯,應當承擔賠償責任。若是由於客户個人信息和賬户密碼等重要信息泄露造成的,則銀行方面無責。客户可在公安部門偵破此案後向犯罪嫌疑人提起附帶民事訴訟, 而無法向銀行索賠。如果客户盡了一般意義上的審慎責任,謹慎地保管了自己的銀行帳號、密碼,操作無失誤,網銀賬號仍被盜的話,同時,銀行系統無漏洞的話,則雙方均無過錯,只能等公安部門偵破此案後向犯罪嫌疑人提起附帶民事訴訟。
二、網上銀行被盜如何擔責
1、要判斷網銀資金丟失的責任在於銀行還是用户,必須舉證,但客户明顯處於不利。
《民事訴訟法》規定,誰主張,誰舉證。一般情況下,網銀的交易只儲存在銀行的系統中,銀行在舉證方面處於絕對優勢。而客户幾乎拿不出任何有力的證據來證明其無過錯。因此,應當適用舉證責任倒置,由銀行來證明其無過錯,若銀行方面舉證不能,承擔不利後果。
2、銀行和用户法律關係、責任
網銀與客户之間屬於一種金融服務合同關係。網絡銀行是金融機構提供一種新的金融服務方式,那麼作為經營者,應當保障提供的經營服務是安全的。依照我國《合同法》的相關規定,網銀作為合同的一方當事人,其違約責任的免責事由有約定和法定兩種。法律會尊重網銀和客户在網銀服務協議中的約定,但約定不能免除法定同義務。有些人認為網銀系統遭遇黑客攻擊屬於一種不可抗力,應該免責。其實,黑客攻擊事件不應該作為不可抗力,而是屬於一種意外事件。依據我國《合同法》的規定,不可抗力是指“不能預見、不能避免並不能克服的客觀情況”,黑客攻擊事件雖然具有不可預見性,但是能夠克服。網銀提高系統的安全性就是一種不停地與黑客展開“反攻擊”的過程。我國合同法實行嚴格責任原則,不可抗力可以免責,意外事件則不能免責。從敦促網銀履行維護系統安全的義務角度出發,黑客攻擊也不能夠免責,否則網銀會因此怠於履行提高系統安全性的義務,客户資金的安全性更差。
網絡資金的被盜原因來自於網絡銀行的系統端。這種風險可能是因為網絡銀行僱員的欺詐行為造成的,也可能是網絡銀行系統存在漏洞遭遇黑客入侵所發生的,還可能是因為網絡銀行系統自身運行故障所造成的。
客户作為合同的相對方,也由審慎保管其帳户密碼的義務。網絡銀行客户端所發生的密碼丟失帶來的資金被盜,可能是客户密碼保管不善,在操作時不注意防範被他人窺視或密碼被騙取,也可能是客户電腦中“木馬”程序帶來密碼被竊。網銀資金“偷竊者”用盜來的賬户和密碼偽裝成客户身份從網絡銀行中划走資金。在這種情形下,銀行方面不擔責。
三、立法現狀
《刑法》第287條規定,利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家祕密或者其他犯罪的,依照本法有關規定定罪處罰。
儘管存在上述法律規定,但由於網絡犯罪的隱蔽性、技術性較強,使一些不法之徒存在僥倖心理鋌而走險,以身試法,最終身陷囹圄。
建議有關部門加大對該類案件的監管和處罰力度,並從立法上予以完善。
1、加強網絡技術研究,制定嚴密的防範機制。銀行方面的防範措施是網絡銀行安全的關鍵。建議銀行積極研究並引入手紋密碼方式,如同個人親自進入辦理以徹底防範密碼被盜、黑客入侵等致賬户被盜的現象。
2、完善網絡銀行管理法規,規範網絡銀行交易制度。即將出台的《支付清算組織管理辦法》,可能涉及到包括人民銀行清算部門、銀聯、銀行、第三方支付廠商等職能、業務各有不同的機構,將對網銀交易加以規範,促進網銀的安全和發展。
3、加大對金融犯罪的處罰力度。有關部門配備高素質的管理人員,隨時對新出現的各種金融犯罪,尤其是涉及網絡金融犯罪行為予以嚴厲打擊。
四、發現網上銀行被盜怎麼辦?
1、銀行方面,應當及時協助客户報警,留存證據,配合公安部門查清事實真相,以挽回損失,使犯罪分子得到及時懲罰。
2、客户方面,要注意加強自身電腦安全,及時殺毒,清除木馬;避免登錄虛假網銀;發現問題後保留證據,及時報警,配合公安部門偵查;並根據具體情況確定維權策略。
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