房屋抵押貸款怎麼計算銀行利率?
房屋抵押貸款的銀行利率怎麼規定的?房屋抵押貸款怎麼計算銀行利率?房屋抵押貸款銀行利率的計算標準是什麼?房屋抵押貸款利息計算的基本常識有哪些?房屋抵押銀行貸款利率有哪些具體規定?
房屋抵押銀行貸款利率——金額期限
1、商品住宅的抵押率最高可達 70% ;
2、寫字樓和商鋪的抵押率最高可達 60% ;
3、工業廠房的抵押率最高可達 50% ;
4、最長期限可達30年;抵押包括商鋪、辦公樓、住宅、別墅、廠房、倉庫等等
房屋抵押銀行貸款利率——貸款利率
貸款期限爲5年以下(含5年)的:貸款年利率爲4.77%;貸款期限爲5年以上的,貸款年利率爲5.04%(按各地政府實際情況定)。
中國人民銀行決定,自2010年10月20日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。 金融機構一年期存款基準利率上調0.25個百分點,由現行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準利率上調0.25個百分點,由現行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準利率據此相應調整。
利率浮動
按現行規定,城鄉信用社貸款利率浮動上限爲基準利率的2.3倍,下限爲基準利率的0.9倍。其他金融機構的人民幣貸款利率上限放開,浮動下限爲基準利率的0.9倍。
央行及銀監會發布的《關於完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》中,明確表示各商業銀行要加強對消費性貸款的管理,禁止用於購買住房。在系列監管“重錘”下各行對個人消費貸款都收緊了審覈標準。一位股份制銀行廣州分行行長對記者表示,該行房產抵押貸款利率上浮已達20%,預計其他銀行貸款利率都將醞釀上調。
四大行對房產抵押貸款利率爲基準水平上浮15%,而部分股份制銀行爲基準利率上浮10%。但已有股份制銀行個貸客戶經理對記者表示,上浮10%水平的貸款已很難申請。央行年底加息,房貸的按揭利率已經相應上浮0.25個基點,而多位銀行個貸人士稱,預計今年個人消費貸款的利率水平還會進一步提升,客戶貸款成本與加息前比或將再上升10%。
利息計算的基本常識
(一)人民幣業務的利率換算公式爲(注:存貸通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
1.積數計息法按實際天數每日累計帳戶餘額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式爲:
利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日餘額合計數。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,具體有三:
計息期爲整年(月)的,計息公式爲:
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式爲:
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率
同時,銀行可選擇將計息期全部化爲實際天數計算利息,即每年爲365天(閏年366天),每月爲當月公曆實際天數,計息公式爲:
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個計算公式實質相同,但由於利率換算中一年只作360天,但實際按日利率計算時,一年將作365天計算,得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算,央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此,當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
(三)複利:複利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定,借款方未按照合同約定的時間償還利息的,就要加收復利。
(四)罰息:貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金:性質與罰息相同,對合同違約方的懲罰措施。
(六)計息方法的制定與備案
全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報中國人民銀行總行備案並告知客戶;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客戶;農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案,並由農村信用社法人告知客戶。
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