汽車貸款違約產生的原因

1、體制背景
一般認爲，“體制內”特指那些由財政供養的人員，包括黨、政、軍、教育文化等工作人員；“體制外”與“體制內”相對應。體制內人員的工資水平雖然普遍不高，但是可以享受到政府資源帶來的隱性收益。相反，體制外人員則難以享受這種特殊福利。由於不同體制在收入方式和社會保障制度上存在天壤之別，兩類人羣出現的貸款違約的情形有可能不同。
2、客戶等級
目前，許多銀行採用差異化服務策略：對優質客戶提供優質服務，對於一般客戶只提供基本服務。本文根據還款帳戶的客戶等級，將貸款者劃分爲3個類別：貴賓客戶、黃金客戶和一般客戶。一般認爲，貴賓客戶具有更高的財富水平，黃金客戶次之，一般客戶的財富水平最低。
3、汽車品牌
國內消費者選擇國外品牌汽車的部分原因源於“面子”。受近代歷史文化的影響，購車者可能會認爲國外品牌汽車比國產品牌高一個檔次，開起來很有“面子”。從貸款角度看，欠債不還是“沒面子”的體現，而有錢提前還屬於“有面子”的體現。如果購買國外品牌汽車的行爲間接體現了“面子”，則汽車品牌應當與貸款違約發生的可能性有關。
4、貸款利率
隨着中國人民銀行於2013年7月宣佈取消金融機構貸款利率0.7倍下限，我國利率市場化改革又向前邁進了一大步，這表明金融機構可以自主設定更加靈活的貸款利率。儘管錢爭鳴[0]直接採用實際利率作爲影響貸款違約風險的因素，但本文認爲這種方法不妥，主要原因是我國的利率並非完全市場化。由於貸款利率與央行基準利率緊密相關，本文把貸款利率分爲3個等級：等於央行基準利率、低於央行基準利率和高於央行基準利率。根據貸款者的不同信用等級，銀行可以設定不同的利率水平，例如，利率打折、採用基準利率和利率上浮等。
5、利率調整方式
在貸款存續期限內，如果央行調整了基準貸款利率，各銀行會對本行的貸款利率制定相應的調整方案。通常情況下，汽車消費貸款利率可以有3種調整方式：
第一，在央行利率變動的下一個還款期內立即調整貸款利率；
第二，只有在年末或者每年固定日期才能調整貸款利率；
第三，在整個貸款存續期內始終保持貸款利率不變，即固定利率。本文將第一種方式視爲“靈活調整”，後面兩種方式統一命名爲“延遲調整”。